山東新政丨養老機構貸款“按星定息”，最高可享一千萬
近日，山東省民政廳、省農村信用社聯合社聯合印發《關于做好金融支持養老服務發展的通知》，推出聚焦養老機構融資需求的“養老保障貸”，對養老機構進行全方位金融支持。
《通知》明確，“養老保障貸”采用“床位收費權質押+保證金擔保+實際控制人、核心家庭成員或主要股東擔保”方式辦理，無須養老機構提供抵押物擔保。考慮養老機構經營特點，授信額度內，依據養老服務合同分批放款，每次放款金額不超過養老機構新增簽訂合同年收費總金額的70%，額度最高可達1000萬元。
同時，根據民政部門對養老機構等級評定情況實施利率優惠：
評定等級為5星級的，利率較同類產品優惠20%-30%；
評定等級為4星級的，利率較同類產品優惠10%-20%；
評定等級為3星級的，利率較同類產品優惠10%。
以下全文來自山東省民政廳官網
山東省民政廳 山東省農村信用社聯合社
關于做好金融支持養老服務發展的通知
魯民函〔2020〕72號
各市民政局，省農信聯社各派出機構、濰坊市聯社、各農村商業銀行：
為貫徹落實省政府辦公廳《關于推進養老服務發展的實施意見》（魯政辦發〔2019〕31號），加大對我省養老服務發展的金融支持力度，省民政廳、省農村信用社聯合社（以下簡稱省農信聯社）共同研究制定了“養老保障貸”金融服務方案。現將有關事項通知如下：
一、深化業務合作，切實加強對養老服務的金融支持力度
（一）充分認識金融支持養老服務發展的意義。
截至2019年底，全省60歲以上老年人2325萬，占總人口的23%，人口老齡化形勢十分嚴峻。省委、省政府把加快發展養老服務作為保障改善民生、促進經濟轉型的重要內容，列入新舊動能轉換“十強產業”，強力推進養老服務業發展。做好養老領域金融服務工作，是落實省委、省政府推動養老服務發展決策的具體措施，是保障我省養老服務高質量發展的重要手段。各級民政部門和農商銀行要切實提高政治站位，充分認識金融助力養老服務發展的重要意義，密切加強合作，扎實推進“養老保障貸”工作，有效滿足養老機構金融需求，為我省養老事業發展注入金融新動能。
（二）建立全方位業務合作模式。
省民政廳與省農信聯社加強業務對接，建立資源信息共享機制，搭建省級養老機構融資服務平臺。民政部門要提供養老機構名單以及養老機構等級評定、運營規模、人員入住、財政補貼等信息。各派出機構、濰坊市聯社（以下簡稱各派出機構）、各農商銀行要積極與各級民政部門合作，主動對接養老機構融資需求，一戶一策制定金融服務方案，優化辦貸流程，簡化審批手續，提高養老機構獲取融資的可得性和便利性。
二、精準把握政策，有效支持養老機構融資需求
（一）降低擔保門檻。“養老保障貸”采用“床位收費權質押+保證金擔保+實際控制人、核心家庭成員或主要股東擔保”方式辦理，無須養老機構提供抵押物擔保。
（二）放款方式靈活。充分考慮養老機構經營特點，授信額度內，依據養老服務合同分批放款，每次放款金額不超過養老機構新增簽訂合同年收費總金額的70%，額度最高可達1000萬元。
（三）實行閉環運作。養老機構在農商銀行開立資金監管賬戶，農商銀行實行賬戶閉環管理，賬戶資金定于用于償還貸款本息。
（四）實施利率優惠。根據民政部門對養老機構等級評定情況實施利率優惠。評定等級為5星級的，利率較同類產品優惠20-30%；評定等級為4星級的，利率較同類產品優惠10-20%；評定等級為3星級的，利率較同類產品優惠10%。
（五）降低老人入住成本。農商銀行與養老機構簽訂業務合作協議，約定養老機構對持有農商銀行制發社保卡且按時交納床位費的入住老人實行價格優惠，減輕入住老人負擔。
（六）延伸服務鏈條。各農商銀行要積極支持養老機構及養老服務產品供應、養老輔具生產企業等上下游企業生產，加強產業賦能，打通生產供應鏈，制定綜合金融服務方案，為產業鏈客戶提供流動資金貸款、固定資產貸款、聚合支付等金融支持。
（七）支持復工復產。疫情期間對復工復產困難的養老機構存量信貸業務不抽貸、壓貸、斷貸，通過展期、無還本續貸、變更還本付息方式等，助力養老機構復工復產。
三、強化配套保障，著力提升金融服務水平
（一）加強宣傳推廣力度。各派出機構要搭建業務合作平臺，加強與各級民政部門溝通聯絡，發揮好指導、服務、協調作用。各農商銀行要通過新聞發布會、產品推介會、電視、廣播、微信公眾號、現場宣講等方式，廣泛宣傳推廣金融支持養老服務發展的政策，提升產品知曉度。
（二）切實提高服務水平。各農商銀行要優化辦貸流程，簡化審批手續，建立綠色辦貸渠道，對“養老保障貸”業務優先受理、優先審批、優先放款，提高養老機構獲取融資的便捷性。同時，不斷豐富配套產品服務體系，對養老機構及從業人員提供現金存取、轉賬匯款、生活繳費、交易結算、理財、便民等一攬子金融服務，提升客戶服務滿意度。
（三）密切政銀業務合作。各級民政部門與各農商銀行要加強政銀合作，定期召開聯席會議，通報養老服務業發展趨勢、政策變化及信貸政策調整、貸款投放等情況，研究養老機構融資短板、困難和解決方案，聯合開展業務培訓，提升風險防范能力。
附件：山東省農村商業銀行“養老保障貸”管理辦法
山東省民政廳
山東省農村信用社聯合社
2020年6月11日
附件
山東省農村商業銀行“養老保障貸”管理辦法
為加快推進我省養老服務業發展，加大對養老服務發展的信貸支持力度，根據《中華人民共和國物權法》《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國擔保法》等法律法規及《山東省農村信用社信貸管理基本制度》等制度規定，制定本辦法。
一、服務對象
“養老保障貸”是指農商銀行依據養老機構與入住人員簽訂的合同，向服務轄區內符合條件的養老機構發放的，用于支持其日常經營、購買設備等運營支出的流動資金貸款。
本辦法所稱“養老機構”是指依法核準登記并在民政部門備案，為老年人提供全日集中住宿和照料護理服務的機構。
二、準入條件
“養老保障貸”發放和使用遵循“一次授信、總額控制、分批放款、封閉運作”的原則。養老機構除符合信貸基本制度要求的條件外，還應具備以下條件：
（一）依法核準登記并在民政部門備案，正常經營2年（含）以上；
（二）有健全的組織機構和財務管理制度，社會聲譽良好，無欺老虐老、安全責任事故等負面信息；
（三）具備持續經營能力，有充足合法的還款來源，具備到期償付本息能力；信用等級在BBB級（含）以上，資產負債率在70%（含）以下；
（四）養老機構及其法定代表人、實際控制人、主要股東、主要經營者信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
（五）貸款用途明確、合法合規；
（六）養老機構內部管理良好，收費定價合理，原則上入住率達50%以上，收費款項穩定有保障；
（七）農商銀行規定的其他條件。
三、貸款用途及額度
（一）貸款用途。用于滿足養老機構日常經營、購買設備等運營支出的流動資金需求，不得用作項目資本金或過橋資金。
（二）貸款額度。農商銀行根據養老機構實際情況確定最高授信額度，依據其與入住人員簽訂的養老服務合同，結合資金需求分批次發放貸款，用信余額不超過實際入住床位年收費額的70%。
1.授信額度。農商銀行根據養老機構信用狀況、資金需求情況、還款能力及預期收益等合理確定貸款授信額度，授信額度不超過養老機構現有床位年總收費額的80%，最高1000萬元。
2.用信額度。根據養老機構與入住人員簽訂的合同分批放款，每次放款金額不超過借款人新增簽訂合同年收費總金額的70%。原則上每月放款不超過一次。
3.測算公式。用信額度=實際入住床位數量*月收費額（每床）*12月*70%。
四、貸款期限及利率
（一）貸款期限。授信期限原則上不超過2年，用信期限原則上不超過1年，同時不得超過養老機構運營期限。
（二）貸款利率。實行差異化優惠利率政策，農商銀行根據民政部門對養老機構等級評定情況，結合養老機構信用等級、風險程度、業務合作關系等因素，合理確定。原則上對評定等級為5星級的，利率較同類產品優惠20-30%，對評定等級為4星級的，利率較同類產品優惠10-20%，對評定等級為3星級的，利率較同類產品優惠10%。
五、擔保及還款方式
（一）擔保方式。“養老保障貸”采取床位收費權質押的方式辦理，養老機構在農商銀行開立資金監管賬戶和保證金賬戶，農商銀行對入住人員定期繳納的包括床位費在內的所有款項實施全程監督和閉環管理，同時應追加實際控制人、核心家庭成員或主要股東提供連帶責任保證。
（二）還款方式。“養老保障貸”業務采取按月（按季）等額本金還款方式。
六、賬戶管理
（一）資金監管賬戶。資金監管賬戶專項用于匯總入住人員每月繳納的包括床位費在內的所有款項，農商銀行按月（按季）扣收賬戶款項償還貸款本息。
（二）保證金賬戶。保證金賬戶專項用于管理養老機構繳納的保證金，當監管賬戶資金不足以按時償還貸款本息時，可使用保證金償還，原則上養老機構繳納的保證金余額不低于實際入住床位年收費額的3%。
七、操作流程
（一）營銷推廣。農商銀行對接當地民政部門，批量獲取養老機構清單，逐戶營銷走訪，全面摸清轄內機構運營狀況、人員入住、融資需求等有關情況，擇優選取管理規范、服務良好、入住率有保障的養老機構對接合作。
（二）業務受理。農商銀行應與符合條件的養老機構簽訂合作協議，協議內容應包括養老機構融資服務需求、資金還款計劃、資金監管賬戶及保證金賬戶管理等事宜，同時約定對持有農商銀行制發社保卡且按時交納床位費的入住人員實行優惠，降低入住成本。
（三）貸款調查。農商銀行按照內部規定和信貸流程，開展貸前調查，重點調查養老機構經營情況、床位規模、人員入住率、服務收費、財政補貼、信譽狀況、還款來源等有關情況。
（四）審查、審批與放款。農商銀行按照規定權限和流程進行審查審批。對審批同意的貸款，在嚴格落實審批意見的前提下簽署合同并發放貸款。資金支付按照相關規定執行。
（五）貸款收回。農商銀行與養老機構約定按月（按季）在資金監管賬戶中扣收貸款本息。放款后如出現入住人員退床或者不能按時付款的情況，給予借款人最長60天寬限期，寬限期內借款人應提供新入住床位合同繼續繳納費用歸還貸款，否則借款人應提前歸還退床人員合同項下對應的剩余貸款本金。
八、風險管理
（一）加強貸后檢查。農商銀行應加強貸后檢查，重點關注養老機構運營情況、現金流狀況、貸款使用及還款付息情況，同時密切關注養老機構實際入住率及服務收費變化、加強養老機構負面輿情信息監測，出現影響貸款安全的不利因素時，及時采取風險化解措施，確保貸款資金安全。
（二）加強賬戶監測。農商銀行要對養老機構資金監管賬戶定期核對資金流水，發現收費中斷、收費額急劇下降等異常情況，及時查明原因，對逃避資金監管、另開賬戶收費的，要提前收回貸款。
（三）動態監控入住人員信息。農商銀行應建立養老機構入住人員監管臺賬，通過核對身份證、老年卡、養老機構系統內長期租賃人員等信息，對借款人所提供的長期租賃合同與授信發放金額進行動態監控和實時管理，確保無入住人員重復使用授信等行為、保證貸款發放真實性。
（四）關注資金流向。信貸人員應做好貸款資金流向監控，每月通過臺賬與借款人內部系統信息進行比對，核實養老機構的人員入住真實性，確保第一還款來源充足穩定。授信期內若發現借款人出現違約或虛假使用貸款資金等行為的，應立即停止發放新增貸款。
（五）及時關注政策變動。農商銀行應建立行業政策研究分析機制，動態掌握養老機構財政補貼及稅費減免政策調整變化情況，密切關注政策變動帶來的行業風險，適時調整信貸政策，切實防范信貸風險。
